L'une des questions que les Canadiens tapent le plus souvent dans Google après avoir produit leur déclaration de revenus ressemble à ceci : « Combien devrais-je avoir épargné à mon âge? » C'est une question légitime, et il est difficile d'y répondre correctement. Les manchettes vous disent que le Canadien moyen a 129 000 $ dans son REER. Les sondages vous disent que les Canadiens croient avoir besoin de 1,7 million de dollars pour prendre une retraite confortable. L'écart entre ces deux chiffres suffit à faire paniquer en silence bien des préretraités.

La réponse est plus utile que ce que laissent entendre ces deux manchettes. La vérité se cache dans la différence entre le Canadien moyen et le Canadien typique, et dans des données par groupe d'âge que presque personne ne prend la peine de consulter.

Ce billet tire chaque chiffre de sources primaires. L'Enquête sur la sécurité financière de Statistique Canada pour les données sur les REER. Les plus récentes statistiques de l'ARC sur le CELI, publiées en avril 2025 et portant sur l'année de cotisation 2023, pour les données sur les CELI. L'étude annuelle sur la retraite de BMO, publiée en février 2026, pour le repère de « ce dont les Canadiens croient avoir besoin ». Nous allons passer les chiffres en revue, expliquer l'écart entre la médiane et la moyenne, présenter à quoi ressemble vraiment la bonne cible et terminer par ce qu'il faut faire si vous êtes en retard.

Les principaux chiffres en un seul tableau

Si vous n'avez que 30 secondes, voici ce que disent les données sur vos pairs.

Données sur les REER : Enquête sur la sécurité financière de Statistique Canada, édition 2019 (la plus récente répartition des soldes par groupe d'âge). REER, FERR et CRI combinés. Données sur les CELI : statistiques de l'ARC sur le CELI pour l'année de cotisation 2023, publiées en avril 2025.

La première chose qui devrait vous sauter aux yeux est l'écart entre la moyenne et la médiane dans la colonne des REER. Chez les 55 à 64 ans, le Canadien moyen a plus de deux fois ce qu'a le Canadien médian. La moyenne est tirée vers le haut par une petite proportion de ménages fortunés. La médiane ressemble davantage à votre voisin.

Solde moyen du REER par âge au Canada

Passons en revue chaque groupe d'âge, parce que le chiffre principal ne veut pas dire la même chose à toutes les étapes de la vie.

Moins de 35 ans : prendre l'habitude

Moyenne : 41 000 $. Médiane : 12 500 $.

Le groupe des moins de 35 ans en dit plus sur le moment que sur les montants. La plupart des Canadiens de ce groupe jonglent avec des dettes d'études, une première maison et la fondation d'une famille. La médiane de 12 500 $ correspond à environ deux années de cotisations de 7 000 $ plus une croissance modeste. C'est cohérent avec une personne qui a commencé à cotiser vers la fin de la vingtaine, et non au début.

À cet âge, le calendrier compte plus que les dollars. Chaque année avant 35 ans où vous cotisez de façon significative à un REER représente environ cinq années que vous n'aurez pas à rattraper plus tard, grâce à la capitalisation.

35 à 44 ans : la période de rattrapage

Moyenne : 82 100 $. Médiane : 30 000 $.

C'est la décennie où l'écart entre le Canadien typique et le Canadien moyen se creuse nettement. Les ménages à deux revenus professionnels, qui n'ont plus de frais de garde et dont l'hypothèque est bien entamée, commencent à verser des sommes importantes. Les ménages qui n'ont pas ces vents favorables stagnent souvent.

Une médiane de 30 000 $ au début de la quarantaine semble décourageante. C'est aussi normal. Les années d'hypothèque et de frais de garde sont bien réelles. Le défi, c'est que la décennie suivante est votre dernière chance réaliste de faire fructifier votre épargne de façon dynamique avant la retraite.

45 à 54 ans : la décennie décisive

Moyenne : 150 300 $. Médiane : 70 000 $.

La plupart des plans de retraite se gagnent ou se perdent pendant cette décennie. Le revenu est habituellement à son sommet. Les grosses dépenses commencent à diminuer. Les cotisations au REER pendant vos années de revenus les plus élevés procurent la plus grosse déduction fiscale, et elles ont de 15 à 20 ans pour fructifier avant la retraite. Chaque dollar que vous y versez à ce moment-là travaille beaucoup plus fort qu'un dollar versé à 35 ans, parce que l'écart de tranche d'imposition entre la cotisation et le retrait est à son maximum.

La médiane de 70 000 $ à 50 ans est le chiffre qui inquiète les planificateurs. Elle correspond à un ménage qui a cotisé de façon sporadique sans jamais s'y mettre sérieusement. Pour transformer cela en un plan qui permet une retraite confortable, les 15 prochaines années doivent être très différentes des 15 dernières.

55 à 64 ans : la dernière ligne droite

Moyenne : 216 900 $. Médiane : 100 000 $.

La piste raccourcit vite à cet âge. Le Canadien typique qui entre dans ce groupe a 100 000 $ d'épargne dans des comptes enregistrés. Combiné au RPC maximal à 65 ans (environ 1 433 $ par mois au maximum, moins pour la plupart des gens) et à la SV maximale (environ 727 $ par mois), un REER de 100 000 $ à 65 ans permet des retraits d'environ 1 500 $ à 2 000 $ par mois sur une retraite de 25 ans, selon les rendements et l'ordre des retraits sur le plan fiscal. C'est de l'argent réel. C'est aussi bien moins que ce dont la plupart des Canadiens estiment avoir besoin.

Si vous êtes dans ce groupe et en retard, les leviers qui font une différence sont les suivants : maximiser les droits de cotisation qui vous restent, optimiser l'ordre dans lequel vous puisez dans vos comptes, reporter le RPC et la SV lorsque c'est logique, et envisager de continuer à travailler à temps partiel pour faire le pont jusqu'à 70 ans. Nous y reviendrons.

65 ans et plus : la réalité du décaissement

Moyenne : 224 000 $. Médiane : 100 000 $.

Le chiffre des 65 ans et plus bouge à peine par rapport à celui des 55 à 64 ans, ce qui est exactement ce à quoi on s'attendrait : à 65 ans, les cotisations ralentissent et les retraits commencent. Ce chiffre montre que la plupart des Canadiens arrivent à la retraite avec beaucoup moins que ce que laissent croire les manchettes.

Solde moyen du CELI par âge au Canada

Les données sur le CELI sont plus récentes et racontent une autre histoire. L'ARC a publié les statistiques de l'année 2023 en avril 2025, alors les chiffres ci-dessous sont très actuels.

Le CELI a été créé en 2009. Les droits de cotisation cumulatifs d'une personne qui a eu 18 ans ou plus chaque année depuis atteignent maintenant 109 000 $ en 2026. Cela comprend les nouveaux droits de 7 000 $ ajoutés le 1er janvier 2026.

• Moins de 35 ans : environ 12 400 $ en moyenne. Beaucoup de personnes de ce groupe ne sont admissibles que depuis peu et commencent à peine.
• 35 à 44 ans : environ 18 100 $. Les ménages utilisent le CELI pour leur fonds d'urgence et leurs objectifs à court terme, pas pour la retraite.
• 45 à 54 ans : environ 22 700 $. C'est encore bien en deçà des droits cumulatifs disponibles, ce qui suggère que la plupart des Canadiens de ce groupe n'ont pas utilisé le CELI comme un véritable outil de retraite.
• 55 à 64 ans : environ 39 200 $. Le chiffre augmente ici parce que les ménages commencent à transférer leurs placements non enregistrés dans le CELI à l'approche de la retraite.
• 65 ans et plus : environ 51 500 $. Les retraités utilisent beaucoup le CELI pour mettre à l'abri un revenu qui compterait autrement dans le calcul du seuil de récupération de la SV (95 323 $ de revenu net en 2026).

La leçon : le CELI est terriblement sous-utilisé par les Canadiens en âge de travailler. À 55 ans, le ménage moyen a 39 200 $ dans un compte qui offre 109 000 $ de droits disponibles. Le potentiel de rattrapage du CELI, surtout dans les années juste avant et juste après la retraite, est l'une des stratégies les plus efficaces sur le plan fiscal dans le système canadien.

Médiane ou moyenne : l'écart qui explique tout

Chaque série de chiffres ci-dessus a une moyenne et une médiane. La moyenne s'obtient en additionnant les soldes de tout le monde et en divisant par la population. La médiane, c'est le Canadien du milieu. La moitié des gens sont au-dessus. L'autre moitié, en dessous.

Dans chaque groupe d'âge, la moyenne des REER équivaut à environ deux à trois fois la médiane. C'est parce que les 10 % des ménages les plus riches détiennent une part disproportionnée de l'épargne enregistrée. Une poignée de ménages qui ont des REER de 1,5 million de dollars tire la moyenne bien au-dessus de ce que la plupart des Canadiens ont réellement.

Quand vous lisez « le Canadien moyen a 129 000 $ dans son REER », vous devriez comprendre « le Canadien typique a bien moins que cela, et une petite proportion de grands épargnants fait grimper la moyenne ».

C'est important pour une raison pratique : si vous vous comparez à la moyenne et que vous vous sentez mal, vous vous comparez à un repère qui ne représente pas la moitié de vos pairs. Si vous vous comparez à la médiane, vous obtenez un point de référence plus honnête. Ensuite, la seule question qui vaille n'est pas « suis-je au-dessus de la médiane? », mais « suis-je sur la bonne voie pour la retraite que je veux vraiment? ».

Combien devriez-vous avoir? Le repère de Fidelity, adapté aux Canadiens

La cible d'épargne par âge la plus citée vient de Fidelity Investments. Elle utilise votre salaire actuel comme multiplicateur. La règle :

• À 30 ans : 1 fois votre salaire
• À 40 ans : 3 fois votre salaire
• À 50 ans : 6 fois votre salaire
• À 60 ans : 8 fois votre salaire
• À 67 ans : 10 fois votre salaire

Pour un ménage canadien qui gagne 100 000 $, cette cible indique que vous devriez avoir épargné 1 million de dollars à 67 ans dans l'ensemble de vos comptes de retraite (REER, CELI, comptes non enregistrés et valeur des régimes de retraite).

La règle de Fidelity a été conçue pour les États-Unis, où les retraités dépendent beaucoup plus de leur épargne personnelle pour financer leur retraite. Au Canada, les prestations publiques en font davantage. Ensemble, le RPC et la SV couvrent environ 1 500 $ à 2 000 $ par mois pour le retraité moyen, parfois plus si vous les reportez. En pratique, la cible canadienne fondée sur un multiple du salaire est donc un peu plus basse, quelque part entre 7 et 9 fois le revenu avant la retraite pour la plupart des ménages, plutôt que 10 fois.

Le chiffre de l'étude annuelle sur la retraite 2026 de BMO raconte l'histoire inverse. Les Canadiens disent avoir besoin de 1,7 million de dollars pour prendre une retraite confortable, 160 000 $ de plus que les 1,54 million de dollars de 2024. 36 % des Canadiens disent qu'ils n'atteindront probablement pas cette cible, contre 29 % auparavant. Les résidents de la Colombie-Britannique visent 2,2 millions de dollars. Ceux du Canada atlantique visent 928 000 $.

La lecture honnête de ces deux sources : la plupart des Canadiens ont besoin de 700 000 $ à 1,7 million de dollars dans leurs comptes enregistrés et non enregistrés pour financer la retraite qu'ils décrivent dans les sondages, selon la région, le style de vie et ce qu'ils prévoient laisser derrière eux. Le Canadien médian en est actuellement très loin. C'est cet écart que la planification de la retraite cherche à combler.

Plafonds de cotisation au REER et au CELI pour 2026

Quel que soit votre point de départ, voici les chiffres des droits de cotisation pour 2026 :

• Plafond en dollars du REER pour 2026 : 33 810 $. Vos droits de cotisation réels correspondent à 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à concurrence de ce montant. Les droits inutilisés des années précédentes sont reportés et peuvent être utilisés en tout temps.
• Droits annuels au CELI pour 2026 : 7 000 $, inchangés par rapport à 2024 et 2025.
• Droits cumulatifs au CELI depuis 2009 : 109 000 $ pour une personne qui avait 18 ans ou plus en 2009 et qui a résidé au Canada chaque année depuis. Si vous n'avez jamais cotisé, vous disposez d'environ 109 000 $ de droits dès maintenant.

Deux choses que presque personne ne vous dit. Premièrement, les cotisations au REER sont déductibles l'année où elles sont versées, mais c'est vous qui choisissez l'année où vous demandez la déduction. Si votre revenu sera plus élevé l'an prochain (une promotion, une prime, un paiement forfaitaire d'un régime de retraite), cotiser cette année et reporter la déduction peut tirer plus de valeur de la même cotisation. Deuxièmement, les droits au CELI ne sont pas perdus quand vous retirez de l'argent. Le montant retiré est rajouté à vos droits le mois de janvier suivant. Un retrait de 30 000 $ de votre CELI en 2025 vous donne 30 000 $ de nouveaux droits en plus des 7 000 $ annuels en 2026.

Quoi faire si vous êtes en retard

Si, en lisant le tableau au début de ce billet, vous vous situez bien en dessous de la médiane, voici le plan de match réaliste. La bonne nouvelle, c'est que les leviers qui comptent le plus ne consistent pas à « épargner davantage » (c'est rarement la contrainte déterminante à ce stade). Ce sont l'ordre des retraits et l'efficacité fiscale.

1. Faites le portrait complet de vos droits de cotisation

Connectez-vous à Mon dossier de l'ARC. Vos droits inutilisés au REER et au CELI y sont tous deux indiqués. La plupart des Canadiens ont beaucoup plus de droits qu'ils le pensent, parce que les droits au CELI s'accumulent chaque année où vous ne cotisez pas. Une personne de 50 ans qui n'a jamais cotisé dispose de 109 000 $ de droits au CELI et probablement de dizaines de milliers de dollars de droits inutilisés au REER.

2. Rééquilibrez la répartition de vos cotisations

Si votre revenu actuel et votre revenu de retraite prévu se situent tous deux dans des tranches moyennes, le conseil habituel de « maximiser d'abord le REER » n'est souvent pas la réponse optimale. Le CELI brille lorsque votre taux d'imposition à la retraite se situerait autrement entre 30 et 40 %. Le REER brille lorsque votre taux d'imposition l'année de la cotisation est beaucoup plus élevé que votre taux à la retraite. La plupart des ménages utilisent une combinaison des deux, ajustée selon le revenu qu'ils prévoient pour chaque décennie de leur retraite.

3. Planifiez l'ordre des retraits, pas seulement les cotisations

L'ordre dans lequel vous puisez dans vos comptes à la retraite détermine votre impôt à vie davantage que la taille de vos comptes. Le conseil habituel (« puisez dans le CELI en dernier, reportez le REER le plus longtemps possible ») est bon pour certains Canadiens et mauvais pour beaucoup d'autres. Les ménages qui ont un REER important à 60 ans et une période de faible revenu avant le début du RPC économisent souvent des milliers de dollars en puisant tôt dans leur REER pendant les années à faible imposition. Les ménages qui se dirigent vers la récupération de la SV économisent souvent des milliers de dollars en accélérant leurs retraits du REER entre 60 et 70 ans.

C'est exactement le calcul qu'Optiml effectue sur des milliers de scénarios. Le bon ordre peut faire varier l'impôt à vie de 3 à 15 % environ (à titre illustratif), selon le ménage. C'est de l'argent réel sur une retraite de 25 à 30 ans.

4. Choisissez délibérément le moment de commencer le RPC et la SV

Reporter le RPC de 65 à 70 ans augmente la prestation de 8,4 % par année, une hausse acquise à vie. La SV augmente de 7,2 % par année de report. La plupart des Canadiens commencent les deux à 65 ans parce que c'est ce qu'ont fait leurs parents. Pour les ménages qui ont d'autres revenus pour faire le pont pendant ces années, le report l'emporte souvent par des centaines de milliers de dollars sur une retraite de 25 ans. C'est l'une des décisions qui ont le plus d'effet de levier dans la planification de la retraite au Canada, et la plupart des plans ne la modélisent jamais avec soin.

5. Exécutez le vrai modèle

Les chiffres de ce billet sont des moyennes de population. Votre plan concerne un seul ménage. La bonne réponse pour vous n'est pas la moyenne. C'est ce que disent les calculs lorsque votre revenu réel, vos dépenses réelles, vos actifs réels et votre véritable échéancier de retraite passent par un modèle qui connaît la fiscalité canadienne.

La place d'Optiml

Optiml est le logiciel de planification de la retraite canadien que des milliers de Canadiens utilisent pour faire exactement cela. Il modélise l'ensemble de votre horizon de retraite, année par année, en tenant compte de chaque type de compte canadien (REER, CELI, CELIAPP, CRI, REEE, REEI, régime de retraite, compte non enregistré, comptes de société), de chaque règle de l'ARC et de chaque prestation gouvernementale. Il fait les calculs pour répondre aux questions que soulève ce billet : où en suis-je, de combien ai-je vraiment besoin et quelle est la façon optimale de puiser dans ce que j'ai.

Plus de 140 000 plans de retraite ont été créés dans Optiml. Chaque forfait comprend un essai gratuit de 14 jours, et une version gratuite appelée Optiml Lite vous donne un aperçu rapide de la situation actuelle de votre plan.

Si le tableau au début de ce billet vous a fait réfléchir, la prochaine étape la plus utile est de savoir où vous en êtes réellement par rapport à votre propre retraite, et non par rapport à la moyenne de la population. Créez un plan gratuit et vous verrez en trois minutes si vous êtes sur la bonne voie et, surtout, quelles décisions précises changent la réponse.

Ce qu'il faut retenir, en toute honnêteté

Le Canadien typique de 55 ans a 100 000 $ dans son REER, et non les 216 900 $ que suggère la moyenne. Le CELI du Canadien typique contient moins de la moitié des droits dont il dispose. La retraite que la plupart des Canadiens décrivent dans les sondages coûte environ de 700 000 $ à 1,7 million de dollars, selon le style de vie et la région. L'écart est réel.

L'écart peut aussi être comblé, surtout s'il vous reste de 10 à 20 ans avant la retraite. Les gains les plus importants d'ici la retraite viennent des décisions d'ordonnancement, pas d'une épargne plus importante. Le moment de commencer le RPC. Le moment de commencer la SV. La priorité entre le REER et le CELI. L'ordre des retraits à la retraite. Chacune de ces décisions vaut des milliers de dollars d'impôt à vie si vous la prenez correctement, et joue contre vous si vous vous trompez.

Savoir où vous en êtes est la première étape. Savoir quoi faire est la suivante. Les données ci-dessus sont la première étape. Le plan qui comble l'écart est la suivante.