Chaque été, quelques-uns de mes amis américains font le voyage jusqu'à Halifax. Et chaque fois, sans exception, il se passe quelque chose vers la deuxième journée. Ils deviennent silencieux, regardent le port et disent une version de la même phrase : « Je n'arrive pas à croire que c'est vraiment comme ça ici. »

Je l'ai vu se produire assez souvent maintenant pour avoir commencé à apprécier la réaction plus que la visite elle-même.

Ce n'est pas une seule grande chose. C'est l'accumulation de petites choses. Ils remarquent que les gens ne verrouillent pas leur porte. Que des inconnus disent bonjour sur la promenade. Qu'on peut parcourir tout le bord de l'eau le soir sans jamais ressentir la moindre inquiétude. Que la visite à l'hôpital dont leur cousin a eu besoin n'est pas arrivée avec une facture qui a bouleversé dix ans de sa vie. Que l'endroit tout entier semble, faute d'un meilleur mot, stable.

Ils n'ont pas tort. Et en cette fête du Canada, assis là où je suis, je pense qu'il vaut la peine de nommer ce qu'ils remarquent vraiment. Parce que c'est la même chose qui fait de ce pays l'un des meilleurs endroits au monde où prendre sa retraite.

Ce que les visiteurs voient vraiment

Quand quelqu'un qui vient d'ailleurs trouve qu'Halifax est « sécuritaire », « calme » ou « facile », ce qu'il ressent, ce sont des infrastructures. C'est le résultat discret d'un pays qui a décidé, il y a longtemps, de mettre ses ressources en commun et de bâtir des choses que tout le monde peut utiliser.

Des soins de santé publics. Des services publics fiables. Un filet de sécurité sociale qui rattrape les gens. Un système de prestations gouvernementales stable, sans surprise et bien géré, qui arrive à temps, chaque mois, pour les gens qui en ont besoin. Rien de tout cela n'est un hasard. Tout cela est payé.

Ce qui m'amène à la partie dont personne ne veut parler à un barbecue de la fête du Canada : l'impôt.

Le changement de regard sur l'impôt que j'aimerais voir chez plus de Canadiens

Je serai le premier à le dire. Nous payons beaucoup d'impôt au Canada, et ici, en Nouvelle-Écosse, nous en payons plus que la plupart. Je le ressens comme vous. Personne n'organise de défilé pour célébrer sa tranche d'imposition.

Mais voici une chose à laquelle j'en suis venu à croire sincèrement, et il m'a fallu du temps pour y arriver. Il existe bien des endroits dans le monde où l'impôt sur le revenu est faible ou inexistant. Et ça se voit. Ça se voit dans les soins de santé auxquels les gens n'ont pas accès, dans les services qui n'existent pas, dans l'instabilité, dans le sentiment d'être essentiellement laissé à soi-même. Un faible taux d'imposition n'a rien d'un repas gratuit. On le paie ailleurs, généralement dans les choses qu'on ne voit pas avant d'en avoir besoin.

L'impôt, au fond, ce sont les frais d'adhésion à un pays où il vaut la peine de bâtir sa retraite.

Est-ce que je veux que chaque dollar soit dépensé judicieusement et que chaque dollar aille plus loin? Absolument. Tout le monde que je connais le veut aussi, tout comme les personnes chargées de le dépenser. Vouloir que vos impôts soient bien utilisés, ce n'est pas la même chose que regretter qu'ils existent. Ce sont deux conversations différentes, et nous avons tendance à les confondre.

Honnêtement, voici l'essentiel : les fondations ici sont solides. La stabilité dont mes amis américains n'arrivent pas à revenir, c'est la même stabilité dans laquelle vous prendrez votre retraite. Et le système de retraite canadien est une véritable aubaine, bâtie directement sur ces fondations. Laissez-moi vous montrer ce que je veux dire.

Les comptes qui sont les nôtres

Le Canada a discrètement bâti l'un des ensembles de comptes enregistrés les plus généreux et les plus souples qui soient. La plupart des Canadiens en utilisent un ou deux et ne réalisent jamais à quel point ils s'agencent bien. Voici les principaux.

Regardez encore la ligne du CELI. Un compte entièrement libre d'impôt dont les droits de cotisation reviennent après un retrait. Pour 2026, le plafond annuel est de 7 000 $, et si vous y êtes admissible depuis son lancement en 2009, vous disposez d'environ 109 000 $ de droits cumulatifs. Cette combinaison n'existe pratiquement nulle part ailleurs. Nous la tenons pour acquise.

Des prestations dont vous choisissez le moment

Par-dessus les comptes s'ajoute une couche que la plupart des pays aimeraient avoir : des prestations de retraite gouvernementales sur lesquelles vous avez un vrai contrôle.

Régime de pensions du Canada (RPC). Vous pouvez le commencer n'importe quand entre 60 et 70 ans, et le choix du moment n'a rien d'un détail. Si vous le prenez avant 65 ans, il diminue de 0,6 % pour chaque mois d'avance, soit 36 % de moins si vous commencez à 60 ans. Si vous attendez après 65 ans, il augmente de 0,7 % pour chaque mois de report, soit 42 % de plus si vous patientez jusqu'à 70 ans. C'est une augmentation permanente, indexée à l'inflation, pour la vie, et c'est vous qui décidez de la prendre ou non.

Sécurité de la vieillesse (SV). Celle-ci vient avec un seuil qu'il vaut la peine de connaître. Pour 2026, dès que votre revenu net dépasse 95 323 $, la SV est réduite par un impôt de récupération de 15 %, et elle est entièrement récupérée à environ 154 708 $ pour les 65 à 74 ans. Ça ressemble à un piège, mais ce n'est en réalité qu'un chiffre autour duquel planifier. Et il y a aussi un avantage intégré : à 75 ans, votre SV augmente automatiquement de 10 %. Pour les retraités à faible revenu, le Supplément de revenu garanti (SRG) ajoute une autre couche libre d'impôt par-dessus.

L'essentiel, c'est que le RPC et la SV ne sont pas des dates fixes qu'on vous impose. Ce sont des leviers. Actionnez-les au bon moment en fonction de votre situation globale, et la différence sur toute une retraite peut être considérable. C'est exactement ce que l'Optimiseur RPC et SV d'Optiml est conçu pour déterminer.

Des règles qui récompensent la coordination

C'est ici que le système canadien devient vraiment élégant, et que la plupart des gens laissent de l'argent sur la table.

• Le fractionnement du revenu de pension. Vous pouvez attribuer jusqu'à 50 % de votre revenu de pension admissible à un conjoint à plus faible revenu, ce qui fait passer le ménage dans une tranche d'imposition combinée plus basse. C'est l'un des outils fiscaux les plus sous-utilisés par les couples canadiens.
• La conversion du REER en FERR. Au plus tard le 31 décembre de l'année de vos 71 ans, votre REER est converti en FERR, et les retraits minimums commencent l'année suivante (environ 5,28 % à 71 ans). C'est prévisible et facile à planifier, et c'est justement le but.
• Treize régimes fiscaux, pas un seul. Le Canada compte 10 provinces et 3 territoires, chacun avec ses propres règles fiscales qui s'ajoutent au régime fédéral. La bonne réponse à Halifax n'est pas la bonne réponse à Calgary, et aucune des deux ne correspond à celle de Victoria.

Et voici l'idée qui relie le tout : aucune de ces pièces ne fonctionne isolément. Le moment où vous commencez le RPC modifie votre revenu imposable, ce qui influe sur la récupération de la SV, ce qui influe sur le montant à retirer de votre FERR, ce qui influe sur la marge dont vous disposez pour le fractionnement du revenu de pension, laquelle change selon votre province. Optimisez un levier sans les autres et vous devinez. Coordonnez-les tous et le système, celui-là même que nous payons, se met à travailler pour vous.

Pourquoi nous avons bâti Optiml à Halifax

Ce problème de coordination est la raison d'être même d'Optiml, et ce n'est pas un hasard si nous l'avons bâti ici.

Optiml a commencé avec ma propre famille, autour d'une table de cuisine non loin de l'endroit où j'écris ces lignes. Mes parents voulaient une vraie réponse sur leur retraite et ont plutôt reçu un rapport opaque, une vraie boîte noire. Mon père, ingénieur, a fini par monter sa propre feuille de calcul pour trouver la vérité. Cette feuille de calcul a donné à ma mère la confiance dont elle avait besoin pour prendre sa retraite, et elle est finalement devenue Optiml. Il y a quelque chose de juste dans l'idée d'un outil fait à Halifax pour un système fait au Canada.

Voici comment nous avons transformé cette feuille de calcul en un plan que tout le monde peut produire :

• Chaque plan Optiml modélise la séquence de retraits optimale entre votre REER, votre CELI, votre FERR et vos comptes non enregistrés, année après année, afin de réduire au minimum votre impôt à vie.
• La stratégie Fonte du REER puise stratégiquement dans les comptes enregistrés pendant que vous êtes dans des tranches d'imposition plus basses, pour vous éviter de frapper un mur d'impôt plus tard.
• L'Optimiseur RPC et SV trouve l'âge idéal pour commencer vos prestations selon votre situation précise.
• Comparer les plans vous permet de mettre deux versions de votre retraite côte à côte. La retraite à 60 ans ou à 65 ans. Le RPC tôt ou tard. Voyez les deux.
• Votre Score de réussite Monte-Carlo soumet votre plan à un test de résistance contre 50 scénarios de marché tirés de plus de 50 000 trajectoires de rendement générées, pour que vous sachiez comment il tient le coup quand les marchés ne coopèrent pas.
• La Projection de la succession montre ce que vous pourrez conserver et léguer, après impôt.
• Nous modélisons vos dépenses en phase active, phase ralentie et phase de repos, parce que vous ne dépenserez pas la même chose à 65 ans qu'à 85 ans.
• Et EVA, notre assistante IA, est là dans chaque plan pour expliquer le pourquoi derrière chaque chiffre que vous voyez.

Tout cela, bâti autour du vrai système canadien. Pas un logiciel américain traduit en termes canadiens. Le vrai, pour le pays où nous prenons réellement notre retraite.

Bâti ici, pour ici

Mes amis américains repartiront dans quelques semaines, et ils parleront à leur entourage du port, du homard et du fait que personne ne verrouillait sa porte. Ce qu'ils n'arriveront pas tout à fait à mettre en mots, c'est la chose plus profonde qu'ils ont ressentie : un pays qui, malgré toutes ses imperfections, fonctionne dans l'ensemble. Un pays où vieillir ne veut pas dire se débrouiller seul.

Le monde semble agité ces temps-ci. L'incertitude ne manque pas. Et pourtant, assis ici à Halifax en cette fête du Canada, je peux vous dire honnêtement que je n'ai jamais été aussi optimiste à propos de ce pays. Toute notre équipe chez Optiml non plus. Nous voyons l'occasion, nous voyons les fondations, et nous passons nos journées à aider les Canadiens à tirer le meilleur parti d'un système de retraite qui est vraiment l'un des meilleurs au monde.

Nous payons pour cet endroit. Et il vaut chaque dollar.

Bonne fête du Canada. Bâti ici, pour ici.

Si vous voulez voir à quoi pourrait ressembler votre propre retraite au Canada, vous pouvez commencer par un portrait gratuit dans Optiml Lite, ou essayer le plan complet gratuitement pendant 14 jours, quand vous serez prêt.