Il existe un type de stress dont on parle rarement, un stress qui s'installe sans bruit à l'approche de la retraite, ou même après avoir quitté le travail.

La question n'est pas de savoir si vous avez assez épargné.

C'est de savoir si vous faites les bons choix avec ce que vous avez épargné.

C'est l'anxiété du décaissement : la peur de retirer votre argent de la mauvaise façon, de prendre des décisions irréversibles ou de suivre des conseils qui ne correspondent plus au monde dans lequel nous vivons.

La retraite n'est pas une ligne d'arrivée, c'est une nouvelle série de questions

Pendant des décennies, on a dit aux Canadiens de cotiser à leur REER, de maximiser leur CELI et d'investir à long terme. Mais dès que vous prenez votre retraite, les règles changent, et les conseils, souvent, ne suivent pas.

Soudainement, on s'attend à ce que vous puissiez :

• Savoir exactement combien retirer chaque année
• Décider quand commencer le RPC et la SV
• Arbitrer entre efficacité fiscale et flexibilité
• Deviner si les marchés vont s'effondrer ou si l'inflation va bondir
• Planifier votre succession, même si personne ne vous a jamais appris à le faire

Et la vérité, c'est qu'il n'existe pas de réponse unique. Ce qui fonctionne pour une personne peut être complètement inadapté pour une autre. Pourtant, la plupart des conseils reposent encore sur des formules dépassées ou des généralisations.

C'est dans cette incertitude que l'anxiété du décaissement prend racine.

Concrètement, ce n'est pas aussi simple que ça en a l'air

La plupart des Canadiens ont une idée générale du montant dont ils ont besoin pour maintenir leur train de vie. Disons que vous visez un revenu après impôt de 65 000 $ par année. Cette partie-là est assez simple.

Mais d'où prendrez-vous cet argent?

Retirer de votre CELI, c'est facile. Vous retirez 65 000 $ et vous obtenez 65 000 $, sans impôt et sans tracas. Mais est-ce vraiment aussi simple? Les droits de cotisation à votre CELI sont extrêmement précieux. Même si les droits de cotisation sont rétablis l'année civile suivante, les sommes retirées cessent de fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous les réinvestissiez. Entre-temps, cet argent aurait pu rester investi et continuer de croître. Vous pouvez donc récupérer les droits, mais le potentiel de croissance perdu peut être plus difficile à rattraper.

Votre REER, quant à lui, devra être converti en FERR au plus tard à 71 ans, ce qui vous obligera à retirer un montant minimum chaque année, que vous le vouliez ou non. Et ces retraits sont entièrement imposables. Vous vous souvenez de la cotisation au REER que vous avez faite il y a 15 ans pour obtenir une économie d'impôt? Eh bien, c'est maintenant l'heure de payer.

Il y a ensuite vos placements non enregistrés. Les retraits peuvent y déclencher de l'impôt sur les gains en capital, selon le rendement de ces placements. Devriez-vous réaliser certains gains maintenant? Attendre? Utiliser plutôt les dividendes? Encore une fois, pas de réponse simple.

Donc, même si atteindre 65 000 $ de dépenses peut sembler facile à première vue, c'est en déterminant comment retirer cet argent de la façon la plus efficace sur le plan fiscal et la plus durable que la vraie planification commence.

La plupart des Canadiens y vont à l'aveuglette, et ils le savent

La plupart des gens ne veulent pas d'un plan financier générique. Ils veulent de la clarté : Suis-je sur la bonne voie? Que se passe-t-il si je change quelque chose? Quelle est la décision la plus judicieuse en ce moment?

C'est pour cette raison que nous avons créé Optiml. Il ne donne pas de conseils universels. Il fait les calculs pour votre situation précise afin de montrer ce qui est possible, ce qui est optimal et à quoi ressemblerait chaque scénario si vous faisiez les choses autrement.

Pour les retraits à la retraite, Optiml fait les calculs. Il détermine d'où vous devriez retirer (CELI, REER ou compte non enregistré), à quel moment le faire et combien prendre dans chacun. Certaines années, ce sera un mélange équilibré des trois. D'autres années exigeront une approche différente. Tout dépend de votre plan, de votre situation fiscale et de vos objectifs.

Nous ne nous contentons pas de vous dire ce que ferait une personne moyenne. Nous vous montrons ce qui fonctionne le mieux pour vous.

Le mot de la fin

L'anxiété du décaissement ne vient pas d'un manque d'intelligence, elle vient d'un manque de clarté. Vous avez passé des décennies à bâtir votre épargne. Vous méritez d'être confiant dans la façon de l'utiliser. Si vous vous êtes déjà demandé « Est-ce que je fais les choses correctement? », la réponse n'a pas à être une supposition.

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