Bien des Canadiens dans la cinquantaine mènent deux plans de retraite à la fois. Il y a celui sur papier, bâti à partir de leurs propres comptes. Et il y a celui, plus discret, dans leur tête, qui inclut un héritage de leurs parents.

Le Globe and Mail a récemment résumé le problème dans un titre sans détour : votre héritage est annulé, parce que maman et papa ont besoin de l'argent pour leurs soins. C'est une phrase difficile à lire. Mais le recadrage qu'elle propose n'est pas catastrophiste, il apporte de la clarté. Un héritage est une chose merveilleuse à recevoir. C'est une chose dangereuse sur laquelle bâtir un plan.

La raison est simple. L'argent sur lequel vous comptiez est aussi l'argent dont vos parents pourraient avoir besoin pour leurs propres soins en fin de vie. Et au Canada, ces soins ne sont pas bon marché.

Deux plans, une hypothèse fragile

Quand quelqu'un me dit qu'il est « correct » pour la retraite et que j'examine les chiffres, je découvre parfois que le plan ne fonctionne que parce qu'une somme forfaitaire future fait discrètement le gros du travail. Retirez cette somme, et le plan vacille.

C'est là le piège. Un héritage n'est pas une garantie. C'est une possibilité qui dépend de la durée de vie de vos parents, de la résistance de leur propre épargne et de leur besoin éventuel de plusieurs années de soins payants vers la fin.

Aucune de ces variables n'est sous votre contrôle. La question n'est donc pas « Vais-je recevoir un héritage? ». La question est « Ma retraite fonctionne-t-elle si je n'en reçois pas? ».

Les vrais chiffres des soins en fin de vie au Canada

Voici pourquoi la succession diminue si souvent. Les soins en fin de vie sont un coût mensuel récurrent, et ils s'accumulent vite :

• L'hébergement public en soins de longue durée est fondé sur le revenu et coûte environ 2 000 $ à 3 000 $ par mois selon que la chambre est standard, semi-privée ou privée.
• Les résidences privées pour retraités ne sont pas fondées sur le revenu. Elles coûtent couramment environ 4 000 $ à 8 000 $ ou plus par mois, selon le niveau de soutien.
• Les soins à domicile 24 heures sur 24, l'option que préfèrent bien des familles, peuvent atteindre bien plus de 10 000 $ par mois une fois que vous payez des journées complètes de soutien.

Ce sont des fourchettes de planification, et non des prix fixes, et elles varient selon la province et le fournisseur. Mais la tendance est claire. Un parent qui a besoin de trois ou quatre ans de soins privés peut dépenser bien au-delà de 150 000 $, et souvent beaucoup plus. C'est exactement la succession à six chiffres qu'un enfant adulte aurait pu inscrire dans son plan.

Il ne s'agit pas de quelqu'un qui aurait mal agi. Que vos parents utilisent leur propre épargne pour leurs propres soins, c'est le système qui fonctionne comme prévu. La leçon de planification est tout aussi sereine : si la succession risque de servir aux soins, votre retraite ne peut pas en dépendre.

Un exemple modélisé : le même plan, de deux façons

Rendons cela concret. Prenons Dana, 55 ans, célibataire, qui prévoit prendre sa retraite à 63 ans en Ontario. En plus de sa maison payée, elle a un REER d'environ 340 000 $, un CELI d'environ 95 000 $ et un compte non enregistré d'environ 60 000 $. Elle prévoit commencer son RPC à 65 ans. Et dans un coin de sa tête, elle a toujours supposé qu'elle hériterait d'environ 350 000 $ de sa mère.

Nous avons modélisé le plan de Dana dans Optiml deux fois, en changeant une seule donnée. Tout le reste, c'est-à-dire son objectif de dépenses d'environ 60 000 $ par année après impôt, un rendement modélisé de 5 %, une inflation de 2 % et un horizon de planification jusqu'à 92 ans, est resté identique.

• Le plan A inclut l'héritage, modélisé comme une somme forfaitaire reçue vers 68 ans.
• Le plan B fixe l'héritage à 0 $, parce qu'il a servi aux soins de sa mère.

Optiml ordonne ses retraits du REER, du CELI et du compte non enregistré pour réduire au minimum l'impôt à vie dans les deux versions, puis soumet chacune au Score de réussite Monte-Carlo, avec 50 scénarios de marché tirés de plus de 50 000 trajectoires de rendement générées. Voici l'écart modélisé.

Ces chiffres sont des illustrations modélisées à partir des hypothèses de Dana, et non la promesse d'un résultat précis. Changez les rendements, le moment ou les dépenses, et les chiffres bougent. Mais c'est la forme de la réponse qui compte.

Le plan A semble confortable. Le plan B, la version où l'argent a servi aux soins, fait passer le Score de réussite Monte-Carlo d'un peu moins de 90 à un peu plus de 70. Même personne, mêmes comptes, même style de vie. La seule différence est une hypothèse sur laquelle elle n'a jamais eu de contrôle.

Le plan qui n'a pas besoin de l'héritage est le plan résilient

Voici la partie encourageante. Un Score de réussite Monte-Carlo d'environ 72 n'est pas une crise. C'est un signal, et il pointe vers des leviers précis qu'on peut corriger.

Quand nous avons ajusté le plan B, quelques changements modestes ont ramené Dana en terrain solide :

• Réduire son style de vie visé d'environ 60 000 $ à environ 52 000 $ par année a ramené son score modélisé près de 90.
• Sinon, travailler deux années de plus, jusqu'à 65 ans, avait à peu près le même effet, en raccourcissant la période de décaissement et en laissant son RPC et ses comptes croître.

C'est tout l'intérêt de faire l'exercice sans l'héritage. Vous découvrez, des années à l'avance, exactement ce qu'il faudrait pour être à l'aise par vos propres moyens. Et si l'héritage arrive, il ne porte plus le plan. Il devient un bonus : un meilleur score, une succession plus importante ou quelques années de plus du style de vie que vous voulez vraiment.

C'est la même idée de « plancher sur lequel vous pouvez compter » que nous avons présentée pour les Canadiens qui ont peu épargné à 50 ans. Bâtissez d'abord le plancher, puis laissez tout surplus vous élever au-dessus. Vous pouvez lire cet article ici.

Ce qu'il faut vraiment faire

Modélisez votre plan avec un héritage fixé à zéro. C'est la chose la plus utile que vous puissiez faire ce mois-ci. Si le plan tient sans héritage, vous êtes libre. Sinon, vous avez une liste claire d'ajustements et des années devant vous pour les faire.

Ayez la conversation avec vos parents. Il ne s'agit pas de l'argent qui vous reviendrait. Il s'agit de comprendre leurs souhaits en matière de soins et la façon dont ils comptent les financer. Cette conversation est un cadeau pour tout le monde, et elle élimine les suppositions de votre propre planification.

Si vous êtes susceptible d'en recevoir un, ne le dépensez pas avant qu'il soit réel. Une somme forfaitaire future n'est pas un actif actuel. Gardez-la hors du plan de base jusqu'au jour où elle arrive réellement.

L'essentiel

Vous ne pouvez pas contrôler la durée de vie de vos parents, les soins dont ils auront besoin ni ce qui restera à la fin. Vous pouvez contrôler si votre retraite dépend de l'une de ces choses.

Avec Optiml, vous pouvez mettre les deux versions côte à côte dans Comparer les plans, soumettre chacune au Score de réussite Monte-Carlo et voir en quelques minutes si votre retraite tient sans l'héritage. Des milliers de Canadiens ont utilisé la plateforme pour produire plus de 200 000 plans en faisant exactement ce genre d'exercice hypothétique. Commencez par un aperçu gratuit avec Optiml Lite, ou essayez l'ensemble des outils avec l'essai gratuit de 14 jours.

Un héritage ne devrait jamais être ce sur quoi repose votre retraite. Bâtissez le plan qui tient debout tout seul, et laissez tout surplus être exactement cela : un surplus.