La fin de la saisie manuelle? Comment le système bancaire ouvert transformera des outils comme Optiml

Depuis des années, les outils de planification financière reposent sur une réalité malheureuse : les utilisateurs doivent faire l'essentiel du travail simplement pour commencer. Il faut retrouver l'historique des cotisations au REER, estimer les droits de cotisation au CELI, dénicher les soldes des comptes et reconstituer à la main leur situation financière.

Chez Optiml, nous constatons cette difficulté tous les jours. Les Canadiens veulent prendre de meilleures décisions au sujet de leur retraite, de leur impôt et de leur succession, mais ils restent souvent bloqués avant même de commencer. Pas parce que leurs finances sont trop complexes, mais parce que les données sont trop difficiles à obtenir ou à saisir avec confiance.

Cela est sur le point de changer.

Le système bancaire ouvert avance enfin au Canada

Dans l'Énoncé économique de l'automne publié le 7 novembre 2025, le gouvernement fédéral a confirmé qu'il complétera le cadre législatif du régime des services bancaires axés sur les consommateurs, mieux connu sous le nom de système bancaire ouvert.

Cela comprend l'adoption définitive d'une loi qui permet un accès sécurisé et normalisé aux données financières par l'intermédiaire de tiers accrédités, en commençant par l'accès en lecture pour ensuite s'étendre à l'accès en écriture (lancement de paiements, changement de compte et autres opérations).

Cela marque aussi l'abandon de pratiques risquées comme le moissonnage d'écran au profit d'un système moderne fondé sur des API, semblable à ce qui existe déjà au Royaume-Uni et en Australie.

Qu'est-ce qui a réellement été annoncé?

L'Énoncé économique de l'automne a confirmé ce qui suit :

• La loi complétant le cadre des services bancaires axés sur les consommateurs sera finalisée. Elle établit le droit légal des Canadiens d'accéder à leurs données financières et de les partager en toute sécurité.
• Les Canadiens obtiendront un nouveau droit à la mobilité des données en vertu de la LPRPDE. Les particuliers et les entreprises pourront transférer leurs données d'un fournisseur à l'autre, pas seulement dans le secteur bancaire, mais éventuellement dans d'autres secteurs comme les télécommunications et les services publics.
• La surveillance et l'application passeront à la Banque du Canada. La responsabilité passe de l'ACFC à la Banque du Canada, qui réglementera les participants et fera respecter les normes de sécurité.
  • Environ 36,9 M$ auparavant attribués à l'ACFC ne seront pas utilisés
  • 19,3 M$ sur deux ans iront à la Banque du Canada
• L'accès en écriture est visé pour la mi-2027. Cette phase permettra les paiements, les virements et les changements de compte. L'échéancier dépend du lancement complet et de l'adoption à grande échelle du système de paiement en temps réel du Canada (Real-Time Rail ou RTR).
• Des tiers accrédités pourront accéder aux données financières en toute sécurité, avec le consentement de l'utilisateur. Cela comprend les entreprises de technologie financière, les conseillers et, probablement, des plateformes comme Optiml.
• Les institutions financières de réglementation provinciale pourront choisir d'y participer. Les coopératives de crédit et les petites institutions pourront prendre part au système, ce qui offrira plus de choix aux Canadiens partout au pays.
• Les petites entreprises en profiteront aussi. Les PME pourront intégrer leurs données financières plus facilement, ce qui permettra de meilleures analyses des flux de trésorerie et de meilleurs outils de planification fiscale.

La réalité d'aujourd'hui : approximations et frictions

À l'heure actuelle, bâtir un plan financier signifie souvent :

• Estimer les droits de cotisation au CELI et au REER
• Chercher les dépôts et les retraits dans plusieurs comptes en ligne
• Saisir à la main les soldes de placement
• Reconstituer l'échéancier des régimes de retraite
• Revérifier les relevés
• Espérer n'avoir rien oublié d'important

Même les utilisateurs qui s'y connaissent en finances trouvent cela frustrant. Pour d'autres, c'est décourageant. Et comme un seul solde manquant ou une seule date erronée peut fausser les résultats, cette friction empêche les gens de s'intéresser à leur avenir financier.

Comment le système bancaire ouvert réglera ce problème

Une fois le cadre des services bancaires axés sur les consommateurs en vigueur, des outils comme Optiml pourront se connecter directement à vos institutions financières, avec votre consentement explicite, et importer en toute sécurité :

• Les soldes des REER, des CELI et des comptes non enregistrés
• L'historique des cotisations et des retraits
• Le détail des opérations et les données de flux de trésorerie
• Les avoirs des comptes de retraite, de placement et d'épargne

Fini la chasse aux relevés. Fini les approximations. Les plans seront fondés sur des données vérifiées, exactes et en temps réel.

Cela signifie plus d'exactitude, beaucoup moins d'efforts et la possibilité de vous concentrer sur l'essentiel : prendre de meilleures décisions.

De la configuration à la stratégie, instantanément

Avec les bonnes données en main, les utilisateurs peuvent se concentrer sur les questions qui comptent vraiment :

• Devrais-je puiser dans mon REER plus tôt ou plus tard?
• Ai-je avantage à reporter mon RPC à 70 ans?
• Comment réduire au minimum mon impôt à vie?
• Devrais-je préserver mon CELI pour ma succession?
• Quel est l'ordre de retrait le plus avantageux sur le plan fiscal?

Le système bancaire ouvert n'améliore pas seulement l'exactitude : il fait passer toute l'expérience de la saisie de données à la prise de décision.

La vision d'Optiml : clarté et confiance dès le premier jour

Chez Optiml, nous croyons que la planification financière devrait être personnalisée, intuitive et accessible à tous, pas seulement aux experts.

Mais pour la plupart des Canadiens, le plus grand obstacle, c'est simplement de commencer. Si rassembler vos données financières vous semble compliqué ou long, il est facile de reporter la planification ou d'y renoncer complètement.

Le système bancaire ouvert changera la donne. Il permettra aux Canadiens :

• De dresser leur portrait financier en quelques minutes plutôt qu'en quelques heures
• D'éviter les erreurs de saisie ou les comptes oubliés
• D'obtenir des projections fiscales et de retraite plus exactes
• De se fier à leurs résultats avec plus de confiance

Ce n'est pas qu'une amélioration technique, c'est un virage vers la transparence, le contrôle et la tranquillité d'esprit.

Nous sommes prêts, et nous avons hâte

Optiml permet déjà de lier vos comptes en toute sécurité grâce à des partenaires comme Wealthica. Mais avec un système bancaire ouvert normalisé et soutenu par le gouvernement fédéral, nous pourrons aller encore plus loin :

• Prendre en charge plus d'institutions, y compris les coopératives de crédit
• Accéder à des données plus complètes et de meilleure qualité
• Réduire considérablement les frictions à l'inscription
• Offrir une modélisation fiscale et successorale plus riche et plus précise
• Livrer une planification plus exacte dès le premier jour

Le système bancaire ouvert n'est pas seulement une bonne politique, c'est une étape nécessaire pour aider les Canadiens à planifier, à prendre leur retraite et à bâtir leur patrimoine en toute confiance.

Et quand le cadre entrera en vigueur, Optiml sera prêt à aider les Canadiens à en tirer le meilleur parti.