Cessez de vous sentir coupable de dépenser votre argent à la retraite

Pendant des décennies, on vous a répété une seule chose : épargnez davantage. Épargnez pour l'avenir. Épargnez pour la retraite. Épargnez « au cas où ». Et quand vous y arrivez enfin, quand la retraite pour laquelle vous avez travaillé 30 ou 40 ans arrive pour de vrai, que se passe-t-il?

Vous n'arrivez toujours pas à dépenser.

Vous vous sentez coupable. Chaque fois que vous faites ce voyage, que vous vous offrez quelque chose de beau ou même que vous envisagez de puiser dans vos économies, une petite voix vous murmure : « Et si je manquais d'argent? »

Soyons clairs : ce n'est pas votre faute. L'industrie vous a appris à vous sentir mal de dépenser votre propre argent.

Pourquoi nous sommes programmés pour épargner (et craignons de dépenser)

Pendant la majeure partie de votre vie active, vous étiez dans la phase d'accumulation : gagner, épargner, investir. Les articles, les conseillers et les banques ont tous renforcé le même message : dépensez moins, épargnez plus. Cette partie est simple : les calculs sont faciles, les règles sont claires, et voir le solde grimper semble prouver que vous faites les choses « comme il faut ».

Mais une fois à la retraite, les règles s'inversent. Vous n'ajoutez plus à votre pécule, vous y puisez. C'est là que les choses deviennent compliquées et émotives et, franchement, que la plupart des acteurs de l'industrie deviennent mal à l'aise.

La phase de décaissement est difficile à bien gérer. Alors, quel conseil bien des gens entendent-ils plutôt? « Dépensez moins. » Ce n'est pas un plan, c'est une échappatoire.

La vérité : vous pouvez (et devriez) dépenser davantage

Voici ce que la plupart des gens ne se font jamais dire : vous pouvez probablement dépenser plus que vous ne le pensez, en toute sécurité.

À la retraite, vous contrôlez deux leviers :

• Combien vous dépensez
• Combien vous laissez derrière vous

C'est tout. Et que vous en soyez conscient ou non, si vous ne le dépensez pas, vous choisissez de le laisser derrière vous. Sans une bonne stratégie de retrait et d'optimisation fiscale, une plus grande part de cet argent « laissé derrière » va à l'ARC plutôt qu'à votre famille. Ce n'est pas un legs, c'est une fuite.

L'épidémie silencieuse des épargnants excessifs

De plus en plus de Canadiens atteignent 80 ou 90 ans avec beaucoup plus d'argent que prévu. Sur papier, ça semble formidable. En réalité, cela signifie souvent une chose : ils n'avaient pas de plan, seulement la peur de manquer d'argent.

Ils ont vécu leurs années les plus actives et en meilleure santé avec une prudence excessive, en renonçant aux voyages dont ils rêvaient, tout ça pour « jouer de prudence ». Puis ils découvrent qu'ils en avaient les moyens depuis le début.

Nous le voyons constamment dans Optiml. Les utilisateurs lancent leur plan et découvrent qu'ils ont de la marge pour dépenser, non pas de façon insouciante, mais en toute confiance. Quand vous voyez les calculs, la peur s'estompe. La retraite ne consiste pas à préserver jusqu'au dernier dollar, mais à utiliser ces dollars pour vivre la vie pour laquelle vous les avez accumulés.

Dépensez avec intention, pas avec crainte

Quand les gens modélisent des retraits plus judicieux et fiscalement avisés, avec de la souplesse dans leurs dépenses, ils constatent souvent qu'ils peuvent augmenter leurs dépenses annuelles en toute sécurité sans accroître le risque de manquer d'argent. C'est la différence entre s'inquiéter et profiter vraiment des plus belles années de sa retraite.

Le but n'est pas de dépenser de façon insouciante, mais de dépenser avec intention. Chaque dollar devrait avoir un but : vivre vos plus belles années maintenant, aider vos enfants aujourd'hui (pas seulement plus tard) ou laisser un legs significatif.

Comment Optiml vous aide

• Définissez votre mode de vie en dollars d'aujourd'hui (phase active, phase ralentie, phase de repos : c'est vous qui décidez).
• Optimisez vos retraits entre REER/FERR, CELI, comptes non enregistrés, CRI/FRV, SPCC et plus encore pour réduire au minimum votre impôt à vie et éviter les récupérations.
• Soumettez votre plan à des tests de résistance face aux fluctuations des marchés, aux trajectoires d'inflation et au moment de commencer le RPC/RRQ et la SV, pour dépenser en toute confiance.
• Voyez les vrais compromis en dollars : dépenses ou succession, maintenant ou plus tard, avec des calculs clairs qui tiennent compte de l'impôt.

Alors s'il vous plaît, ne laissez pas la culpabilité vous empêcher de vivre pleinement.

Vous avez déjà fait le plus difficile : vous avez travaillé, épargné et investi pendant des décennies. Vous avez maintenant gagné le droit d'en profiter.

Ne laissez pas la culpabilité, ni une industrie bâtie autour de l'idée d'« épargner davantage », vous empêcher de vivre pleinement. Avec le bon plan de décaissement, vous pouvez dépenser en toute confiance, protéger votre succession contre l'impôt inutile et quand même laisser ce que vous voulez aux gens que vous aimez.

La retraite, ce n'est pas ce que vous gardez. C'est ce dont vous profitez délibérément.