La réalité des dépenses à la retraite

Voici le modèle de la phase active, de la phase ralentie et de la phase de repos (go-go, slow-go, no-go), une façon plus intelligente et plus réaliste de planifier votre retraite en fonction de la façon dont vous prévoyez vraiment vivre.

La phase active (de 65 à 75 ans)

Vous êtes actif, en santé, et vous avez enfin le temps de profiter de la vie. Pensez voyages, golf, aventures de votre liste de rêves et petits-enfants gâtés.

• Les dépenses ont tendance à atteindre un sommet à cette étape, surtout les dépenses discrétionnaires comme les loisirs, les divertissements et les voyages.
• Selon des données de Statistique Canada, les Canadiens en début de retraite ont tendance à dépenser de 5 à 20 % de plus que prévu au cours de leurs 5 premières années de retraite.

La phase ralentie (de 75 à 85 ans)

Vous profitez encore de la vie, mais le rythme commence à ralentir. Moins de grands voyages, plus de temps à la maison, et peut-être plus d'attention portée à la famille ou aux activités locales.

• Les dépenses discrétionnaires diminuent, mais les coûts de base comme l'épicerie, le transport et l'entretien de la maison restent stables.
• Les frais médicaux peuvent commencer à augmenter lentement, pas nécessairement par grosses sommes, mais plus souvent.

La phase de repos (85 ans et plus)

La mobilité est plus limitée et le mode de vie se simplifie. Les achats importants et les voyages diminuent, mais les coûts des soins de santé et du soutien prennent plus de place.

• Les soins de longue durée et les frais médicaux deviennent souvent la principale préoccupation financière.
• L'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (ACCAP) estime que les frais de santé non remboursés en fin de retraite peuvent dépasser 5 000 $ par année par personne, et ce, avant même de tenir compte des soins de longue durée.

Les données canadiennes : les dépenses diminuent vraiment à la retraite

Chaque retraité est différent, mais la recherche montre une tendance claire au Canada : les dépenses à la retraite diminuent avec le temps.

Selon un rapport de Statistique Canada publié en 2022, le ménage moyen dont le chef a 65 ans ou plus voit ses dépenses totales baisser d'environ 2 % par année après la retraite, les dépenses discrétionnaires expliquant la majeure partie de cette baisse.

Par ailleurs, un sondage de la Sun Life mené en 2023 montre que 70 % des Canadiens sous-estiment ce dont ils auront besoin pour leurs soins de santé, et que plus de 40 % croient à tort que les régimes provinciaux couvriront tout.

Quand on ajoute l'inflation, un plan de retraite à dépenses constantes ne reflète tout simplement pas la réalité.

Pourquoi c'est important pour la planification financière

La forme et le calendrier de votre courbe de dépenses peuvent avoir un effet considérable sur :

• l'impôt que vous paierez (surtout en ce qui concerne les retraits de REER et la récupération de la SV)
• le moment de puiser dans vos REER, vos CELI, votre RPC et vos comptes non enregistrés
• la façon de prévoir les frais de soins de santé ou de soins de longue durée
• le fait que votre succession laisse un héritage ou se termine par une facture d'impôt

Autrement dit, votre stratégie de retrait devrait correspondre à votre mode de vie, et non à une ligne droite.

Il est temps de repenser le plan de retraite « en ligne droite »

Trop de Canadiens planifient encore leur retraite avec un budget fixe qui s'étend de 65 à 95 ans. Mais la vie ne suit pas une ligne droite, et votre plan ne devrait pas en suivre une non plus.

Ce modèle en trois phases est conçu pour la vraie vie. Il aide à réduire l'impôt, à éviter les mauvaises surprises et à vous assurer que votre argent est aligné sur ce qui compte le plus pour vous.

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