La plupart des logiciels de retraite traitent votre plan comme un rapport. Vous le bâtissez, puis vous le lisez. Quand la vie change, vous retournez dans les entrées, trouvez le bon champ, relancez le plan et essayez de comprendre ce qui a bougé.

EVA, l'assistante IA intégrée d'Optiml, a déjà facilité la lecture. Demandez pourquoi votre plan fait quelque chose et vous obtenez une réponse fondée sur vos propres chiffres.

Mais comprendre votre plan n'est que la moitié du travail. L'autre moitié, c'est de le modifier, et de tester un changement avant de vous engager.

EVA 2.0 a été lancée le jeudi 15 octobre. Le changement tient en une phrase : EVA passe de la réponse aux questions sur votre plan à sa modification et à sa mise à l'essai avec vous, en langage courant.

Demandez pourquoi votre plan puise dans votre REER (régime enregistré d'épargne-retraite). Voyez ce qui arrive si vous prenez votre retraite un an plus tard. Mettez à jour votre taux de croissance. Alignez cinq plans enregistrés côte à côte. Vous faites tout ça dans la même conversation, et rien ne change dans votre plan tant que vous ne l'avez pas décidé.

Quatre modes, une seule conversation

EVA répond à partir des données de votre propre plan, pas de règles empiriques générales. Elle est propulsée par Gemini, et EVA 2.0 regroupe tout ce qu'elle fait en quatre modes. Vous passez de l'un à l'autre à l'aide d'une pastille dans la barre de message :

• Conversation : « Posez des questions et explorez votre plan. »
• Comparer : « Comparez des plans et analysez les différences. »
• Et si : « Créez un plan “et si” pour tester un scénario par rapport à votre plan actuel. »
• Entrées : « Mettez à jour les entrées du plan. »

Vous n'avez pas à choisir le bon mode d'abord. EVA détermine à quel mode appartient une question. Ensuite, elle y déplace la conversation elle-même ou vous propose de changer de mode.

Le mode Conversation est offert dans tous les forfaits Optiml, y compris Essentials. Les modes Comparer, Et si et Entrées sont inclus dans Pro+ et Legacy. Il n'y a aucune limite d'utilisation. Le détail complet se trouve à la fin de cet article.

Conversation : des réponses tirées de votre plan, pas d'une règle empirique

C'est par le mode Conversation que la plupart des membres vont commencer. Chaque réponse vient de vos chiffres, de vos comptes et de votre stratégie. Vous pouvez poser des questions comme :

• Pourquoi mon plan puise-t-il dans mon FERR (fonds enregistré de revenu de retraite)?
• Qu'est-ce qui influence la valeur de ma succession?
• « Expliquez la stratégie que j'ai utilisée et ce qu'elle fait. »
• « Résumez mon plan. »

EVA explique pourquoi votre plan fait ce qu'il fait. Elle vous dirige aussi directement vers la bonne page de résultats, pour que vous puissiez vérifier les chiffres vous-même. Elle fonctionne en anglais ou en français.

C'est déjà utile en soi. Mais le plus grand changement d'EVA 2.0, c'est la suite : passer à l'action à partir de ce que vous avez appris.

Entrées : modifiez votre plan en disant ce qui a changé

Mettre à jour un plan exigeait auparavant de savoir où se trouve chaque entrée. Avec le mode Entrées, vous décrivez le changement en langage courant et EVA propose la modification.

Les exemples de cet article proviennent du plan utilisé dans notre vidéo de lancement d'EVA 2.0. C'est un exemple modélisé, et chaque montant en dollars est exprimé en dollars futurs à la fin du plan.

Commençons par un exemple simple. Le membre demande : « Quels sont mes taux de croissance des placements? » EVA répond : 6 %. Puis le membre écrit : « Veuillez changer mes taux de croissance des placements à 5 %. »

EVA ne fait pas ce changement d'elle-même. Elle le propose sur une carte dans la conversation. Le membre clique sur Continuer, le changement est enregistré, et EVA propose Exécuter un nouveau plan pour mettre à jour les résultats avec le nouveau taux.

Rien n'est enregistré avant que vous confirmiez. Si EVA propose plusieurs changements à la fois, vous verrez Confirmer et enregistrer. Si vous changez d'idée, Annuler vous permet de revenir en arrière et votre plan reste tel quel.

Voici ce que vous pouvez modifier en langage courant :

• L'âge de la retraite et l'espérance de vie
• Les taux de croissance des placements
• Le salaire et les dépenses du ménage
• L'âge de début du RPC (Régime de pensions du Canada) et de la SV (Sécurité de la vieillesse)
• Les droits de cotisation au CELI (compte d'épargne libre d'impôt)
• Les dettes
• Les objectifs, comme un voyage, une rénovation ou un chalet
• L'immobilier, y compris la vente de votre maison et l'achat d'une future propriété
• Les placements privés

Le mode Entrées gère aussi des années précises d'un calendrier année par année, comme une année sabbatique ou une année de dépenses plus élevées. Vous décrivez l'année et EVA propose la modification pour cette année-là.

Si vous posez une question sur un changement pendant que vous êtes en mode Conversation, EVA explique les étapes manuelles et propose Modifier mes entrées dans le clavardage. Vous pouvez procéder d'une façon ou de l'autre.

Et si : voyez le changement avant de le faire

Le mode Entrées modifie votre plan. Le mode Et si vous montre l'effet d'un changement avant que vous le fassiez.

Quand vous posez une question hypothétique, EVA copie les entrées de votre plan actuel dans un nouveau plan « et si », applique le changement et lance le plan. Votre plan actuel reste inchangé tant que vous ne lancez pas le plan « et si ».

Les résultats sont comparés à ceux de votre plan actuel selon cinq chiffres : la succession avant impôt, l'impôt successoral, la succession après impôt, les dépenses à vie et les impôts à vie. EVA indique où « le plan “et si” est meilleur », et des graphiques montrent l'écart.

« Et si je prenais ma retraite un an plus tard? »

Dans le plan d'exemple, la retraite est prévue en 2029. EVA la déplace en 2030 et lance le plan. Rien d'autre ne change. La succession après impôt est plus élevée de 243 228 $, en hausse de 6,9 %.

« Et si je vendais la maison en 2033? »

Cette question exige plus d'information, alors EVA la demande. Après la vente, le membre achète-t-il une autre maison ou devient-il locataire? EVA affiche « Entrez les valeurs nécessaires pour lancer ce scénario ». Le membre indique qu'il louera à 5 000 $ par mois et EVA lance le plan. La succession après impôt est plus basse de 280 800 $.

Un changement fait augmenter la succession, l'autre la fait diminuer. C'est pour ça qu'on teste. Tant que vous n'avez pas confronté une décision à votre propre plan, vous ne pouvez pas savoir dans quel sens elle fait bouger les chiffres, ni de combien.

Si un plan « et si » est celui que vous voulez, En faire votre plan (ou Lancer ce plan) l'enregistre comme nouveau plan. Il soumet aussi le nouveau plan au Core 6, les six époques de marché historiques contre lesquelles Optiml teste chaque nouveau plan, puis l'ouvre. Si vous ne le lancez pas, votre plan actuel reste exactement comme vous l'avez laissé.

Les plans « et si » couvrent aussi les dépôts et les retraits. Ce qui nous mène à l'exemple le plus utile des quatre.

Du « pourquoi? » au « et si? » dans une seule conversation

Dans cet exemple, deux modes travaillent ensemble.

En mode Conversation, le membre demande : « Pourquoi est-ce que je ne cotise pas le maximum à mon CELI chaque année? »

EVA répond à partir du plan. Le plan utilise la stratégie Maximiser la succession après impôt. Cette stratégie fixe les cotisations au CELI à partir de l'argent qui reste chaque année, plutôt que d'imposer une cotisation maximale chaque année.

Voilà qui répond à la question. Mais ça soulève la question suivante, évidente : et si je cotisais quand même le maximum?

Le membre demande donc : « Veuillez cotiser le maximum à mon CELI chaque année. » C'est un scénario hypothétique, alors EVA fait passer la conversation en mode Et si, bâtit le plan et le lance. La succession après impôt est plus basse de 47 032 $, en baisse de 1 %. Les dépenses à vie ne changent pas.

Dans ce plan, l'approche de la stratégie l'emporte, et le membre peut voir pourquoi et de combien. Une question a mené à une explication, et l'explication a mené à un test.

Comparer : jusqu'à cinq plans côte à côte

Auparavant, la comparaison se limitait à deux plans. EVA 2.0 accepte de 2 à 5 plans enregistrés.

Choisissez vos plans et cliquez sur Comparer. La section Chiffres clés en un coup d'œil montre les écarts entre eux. EVA commence par les plus grandes différences, puis vous posez des questions de suivi en langage courant, comme « Quel plan a les impôts à vie les plus bas? »

Imaginez que vous avez enregistré trois versions de votre retraite : la retraite à 63 ans, la retraite à 65 ans, et la retraite à 65 ans avec la vente du chalet cinq ans plus tard. Vous n'avez pas à passer d'une page de résultats à l'autre. Vous placez les trois dans une seule vue et demandez à EVA ce qui les distingue.

Les améliorations du quotidien

Quelques changements plus modestes rendent EVA plus facile à utiliser au jour le jour :

• Une barre latérale des conversations. Commencez une Nouvelle conversation, cherchez dans vos conversations passées, renommez-les et épinglez celles auxquelles vous revenez. Les conversations du mode Comparer sont conservées séparément.
• Des boutons Demander à EVA sur les pages de résultats. Lancez une question à partir de la page où vous êtes déjà.
• Copier une réponse. Enregistrez une réponse dans vos notes ou partagez-la avec votre conjoint.

Qui obtient quoi

Le mode Conversation est inclus dans tous les forfaits. Les trois autres modes sont inclus dans Pro+ et Legacy, et ils fonctionnent à partir d'un plan enregistré qui a été lancé. Legacy, le forfait conçu pour les Canadiens constitués en société, ajoute les modifications par le mode Entrées aux fiducies, aux sociétés de portefeuille (HoldCo) et aux sociétés d'exploitation (OpCo).

En résumé

Un plan de retraite prouve sa valeur quand quelque chose change : une date de retraite repoussée, une maison que vous pourriez vendre, une cotisation dont vous n'êtes pas certain. Nous avons conçu EVA 2.0 précisément pour ces moments-là.

Demandez pourquoi votre plan fait ce qu'il fait. Testez un changement avant de le faire. Enregistrez-le quand vous êtes sûr, et pas avant.

EVA 2.0 est en service depuis le jeudi 15 octobre.

Votre plan n'est plus un rapport. C'est une conversation.