Maximiser la succession après impôt, Maximiser les dépenses à la retraite ou Valeur de succession cible : choisir la stratégie de retraite qui vous ressemble

On dit à la plupart des Canadiens qu'il existe une « bonne » façon de prendre sa retraite.

Retirez d'abord de ce compte. Reportez le RPC. Videz votre REER. Préservez votre CELI. Laissez la maison aux enfants.

Mais la retraite n'est pas une formule. C'est personnel.

Certaines personnes veulent maximiser ce qu'elles laisseront derrière elles. D'autres veulent maximiser leurs expériences pendant qu'elles sont en assez bonne santé pour en profiter. Et beaucoup veulent un équilibre réfléchi entre les deux.

C'est pourquoi, chez Optiml, nous ne partons pas d'une règle empirique. Nous partons d'une question : Que voulez-vous que votre argent accomplisse?

À partir de là, nous optimisons tout en fonction de cette réponse.

Maximiser la succession après impôt : pour le bâtisseur

Il y a une certaine paix d'esprit à savoir que votre patrimoine est géré efficacement.

La stratégie Maximiser la succession après impôt est conçue pour les Canadiens qui veulent maintenir leur style de vie, mais aussi s'assurer de ne pas perdre discrètement des centaines de milliers de dollars en impôts inutiles au fil du temps.

Imaginez David et Maria, tous deux à la fin de la cinquantaine. Ils ont accumulé une solide épargne dans des REER, des CELI et des comptes non enregistrés. David possède une petite société. Ils veulent prendre leur retraite dans quelques années, continuer à vivre confortablement et laisser quelque chose de significatif à leurs enfants.

Ce qu'ils ne veulent pas, c'est une facture fiscale surprise au décès. Ils ne veulent pas déclencher inutilement la récupération de la SV. Ils ne veulent pas retirer du mauvais compte au mauvais moment et éroder lentement leur succession.

La stratégie Maximiser la succession après impôt maintient leur style de vie. Elle optimise simplement l'ordre et le moment des retraits, des cotisations et des prestations gouvernementales pour que, sur 20 ou 30 ans, une plus grande part de leur argent reste entre leurs mains, ou entre celles de leur famille.

Personnellement, c'est ma stratégie préférée. Pas parce qu'elle est prudente, mais parce qu'elle est efficace. Au Canada, l'impôt est souvent la plus importante dépense des retraités. De petites inefficacités, répétées année après année, finissent par prendre une ampleur considérable.

La stratégie Maximiser la succession après impôt vise à éliminer ce frein.

Maximiser les dépenses à la retraite : pour l'épicurien

Ensuite, il y a Susan.

Susan a 64 ans, elle vient de prendre sa retraite, elle est en bonne santé et autonome. Elle n'a pas d'enfants et ne tient pas particulièrement à laisser une grosse succession. Ce qu'elle a, par contre, c'est une liste d'endroits qu'elle veut voir et d'expériences qu'elle attend depuis des décennies.

Sa crainte n'est pas de manquer d'argent. Sa crainte, c'est d'arriver à 85 ans en regrettant de ne pas avoir vécu davantage à 65 ans.

La stratégie Maximiser les dépenses à la retraite est conçue exactement pour cet état d'esprit.

Au lieu de chercher à maximiser ce qui reste à la fin, cette stratégie examine une période définie, peut-être sa soixantaine et le début de sa soixante-dizaine, et pose la question : combien de plus pourrait-elle dépenser en toute sécurité pendant ces années tout en s'assurant de ne jamais manquer d'argent?

Cela peut vouloir dire puiser plus tôt dans certains comptes. Cela peut vouloir dire ajuster le moment où elle commence son RPC. Cela peut vouloir dire accepter que l'objectif n'est pas de mourir avec des millions intacts.

Le résultat? Plus de voyages. Plus d'expériences. Plus de plaisir assumé, sans imprudence.

La stratégie Maximiser les dépenses à la retraite n'a rien d'irresponsable. Elle consiste à faire concorder votre argent avec votre vie pendant que vous la vivez.

Valeur de succession cible : pour l'adepte de l'équilibre

Pensez maintenant à Raj et Anita.

Ils veulent voyager. Ils veulent aider leurs enfants. Ils veulent profiter de la retraite. Mais ils ont aussi un chiffre en tête, un objectif d'héritage qui leur tient à cœur. Peut-être s'agit-il de laisser 750 000 $ à leur famille. Peut-être de s'assurer que le chalet reste dans la famille sans créer de fardeau fiscal.

Ils ne veulent pas deviner si cela se réalisera. Ils veulent le savoir.

La stratégie Valeur de succession cible leur permet de définir d'abord ce montant de succession. Tout le reste est ensuite optimisé en fonction de ce montant.

Ils peuvent augmenter leurs dépenses au début de leur retraite, mais toujours à l'intérieur de garde-fous qui assurent l'atteinte de leur objectif d'héritage. Il ne s'agit pas de maximiser la succession à tout prix. Ni de dépenser sans structure.

Il s'agit de clarté.

Pour beaucoup de Canadiens, c'est le juste milieu : l'assurance que la vie d'aujourd'hui et l'héritage de demain sont tous deux pris en compte.

La vraie question n'est pas de savoir quelle stratégie est la meilleure, mais laquelle vous ressemble

Aucune de ces stratégies n'est bonne ou mauvaise.

L'erreur n'est pas de choisir Maximiser la succession après impôt, Maximiser les dépenses à la retraite ou Valeur de succession cible.

L'erreur, c'est d'arriver à la retraite sans avoir choisi du tout, en se rabattant sur des conseils génériques, en retirant de ses comptes dans l'ordre qui semble logique et en réagissant à l'impôt année après année au lieu de planifier des décennies à l'avance.

Sur une retraite de 25 ou 30 ans, ces petites décisions s'accumulent. L'ordre dans lequel vous puisez dans vos comptes. Le moment où vous commencez votre RPC. La façon dont vous gérez la SV. La place qu'occupent vos placements de société ou vos biens immobiliers.

L'écart entre « assez bien » et optimisé peut être considérable.

Chez Optiml, nous ne vous disons pas à quoi accorder de la valeur.

C'est vous qui décidez si vous voulez bâtir, profiter ou équilibrer.

Nous nous assurons que la voie que vous choisissez est optimisée mathématiquement dans chacun de vos comptes, pour que votre retraite ne repose pas sur des règles empiriques, mais sur vos intentions.

Parce que la retraite ne se résume pas à ce que vous avez épargné.

Elle dépend de l'intelligence avec laquelle vous l'utilisez.