Questions fréquentes sur Optiml

Optiml a été conçu pour simplifier la planification financière. Bien des utilisateurs posent des questions semblables sur le fonctionnement de la plateforme, la lecture des résultats et le sens de certains termes. Cet article répond aux plus courantes et explique comment chaque partie d'Optiml s'imbrique.

1. Pourquoi mon plan utilise-t-il des stratégies de dépôt ou de retrait précises?

Chaque plan dans Optiml part d'une donnée de base : votre besoin de revenu après impôt. Ce n'est pas qu'un chiffre, c'est le fondement de tout plan financier sérieux. Avant de penser aux placements, à la croissance ou au moment choisi, vous devez définir deux choses :

• Le revenu après impôt dont vous avez besoin chaque année pour vivre confortablement.
• Ce que vous voulez laisser derrière vous à la fin de votre plan.

Ces deux réponses guident tout le reste. Optiml bâtit votre plan autour d'elles : il calcule comment combler vos besoins de revenu de la façon la plus avantageuse sur le plan fiscal, tout en arrimant les dépôts, les retraits et la croissance à votre objectif successoral.

Une fois cette base établie, la stratégie que vous choisissez détermine le comportement du plan :

• Maximiser la succession après impôt : atteint votre objectif de revenu, puis cherche avant tout à maximiser la valeur de votre succession après impôt.
• Maximiser les dépenses à la retraite : mise sur le plaisir de toute une vie en épuisant votre épargne de façon sûre d'ici la fin de votre plan.
• Valeur de succession cible : vise un montant précis que vous voulez laisser et ajuste les dépenses pour atteindre ce chiffre.

Optiml ne suit pas un ordre de retrait fixe. Il optimise plutôt l'ensemble de vos comptes chaque année pour réduire l'impôt et améliorer les résultats. Vous pourriez donc voir des dépôts ou des retraits provenant de plusieurs sources au cours d'une même année. C'est cette souplesse qui rend la plateforme unique.

2. Que sont les dépenses excédentaires?

Les dépenses excédentaires représentent la somme supplémentaire que vous pouvez utiliser en toute sécurité au cours d'une année donnée sans compromettre vos objectifs à long terme.

Si vous indiquez à Optiml qu'il vous faut 100 000 $ par année et que vos placements font mieux que nécessaire, la plateforme calcule quand et combien vous pouvez dépenser en plus tout en restant sur la bonne voie. Cette période s'appelle votre fenêtre de dépenses excédentaires.

Vous pouvez la consulter à plusieurs endroits :

• Flux de trésorerie : affiche toutes les entrées et sorties d'argent, avec une ligne intitulée Dépenses excédentaires.
• Dépenses : montre les années où des dépenses excédentaires sont possibles et leurs montants.
• Exécuter un nouveau plan : vous permet de choisir quand la fenêtre de dépenses excédentaires commence et se termine.

Si vous remarquez des retraits importants au début de votre plan, il se peut que vos dépenses excédentaires aient commencé plus tôt que prévu. Vous pouvez repousser le début de cette fenêtre si vous voulez qu'elle commence à la retraite ou à une autre étape de votre vie.

3. Comment savoir si mon plan a fonctionné?

Après avoir lancé un plan, vous verrez l'un de deux messages.

Si votre plan a comblé tous vos besoins de revenu, un message Félicitations s'affiche pour confirmer qu'il n'y a aucun déficit.

Si votre plan n'a pas comblé vos besoins de revenu, un message Déficit s'affiche avec les années et les montants manquants.

Vous pouvez revoir ces résultats dans la page Dépenses, sous Dépenses annuelles réalisables. Ce tableau montre le revenu après impôt que vous pourriez vous permettre chaque année par rapport à ce dont vous avez dit avoir besoin.

Si vous constatez des déficits, vous pouvez mettre votre plan à jour en réduisant vos dépenses, en ajustant les taux de croissance de vos placements ou en modifiant vos objectifs. En relançant le plan, vous confirmerez quand vous aurez atteint une configuration viable.

4. Où puis-je voir les dépôts et les retraits?

Optiml vous permet de voir facilement chaque dépôt et chaque retrait utilisés pour bâtir votre plan.

Vous les trouverez dans plusieurs sections :

• Tableau de bord : affiche tous les dépôts et retraits, année par année. Si votre plan comprend un conjoint, vous pouvez passer de la vue combinée à la vue individuelle.
• Flux de trésorerie : montre toutes les entrées et sorties d'argent par année.
• Placements : présente un tableau détaillé de toutes les opérations dans vos comptes.
• Plan d'action : énumère chaque étape à suivre, y compris les dépôts et les retraits nécessaires pour atteindre votre objectif.

Optiml effectue tous ces calculs automatiquement. Vous n'avez jamais à deviner combien verser dans chaque compte ou en retirer. Le système détermine pour vous la séquence la plus avantageuse sur le plan fiscal.

5. Quels outils devrais-je consulter après avoir lancé un plan?

Une fois votre plan terminé, rendez-vous dans la page Analyses. Elle comprend plusieurs outils avancés conçus pour vous aider à tester et à améliorer vos résultats :

• Optimiseur RPC et SV : trouve le meilleur âge pour commencer à toucher vos prestations du RPC (ou du RRQ) et de la SV selon vos objectifs.
• Score de réussite Monte-Carlo : soumet votre plan à des tests de résistance selon jusqu'à 50 scénarios de marché différents.
• Comparer les plans : vous permet de voir deux plans enregistrés côte à côte pour constater l'effet de vos changements sur les résultats.

Ces outils vous aident à comprendre l'effet que différents scénarios pourraient avoir sur votre plan, et à voir où de petits ajustements peuvent faire une grande différence.

6. Comment l'assistante IA EVA peut-elle vous aider?

EVA est votre assistante IA personnelle dans Optiml. Elle fait plus que vous guider dans la plateforme : EVA peut lire et interpréter votre plan.

Vous pouvez lui poser des questions précises, par exemple :

• Pourquoi mes retraits ont-ils augmenté cette année?
• Pourquoi mon impôt est-il plus bas après 65 ans?
• Qu'est-ce qui a changé quand j'ai reporté mon RPC?

EVA donne des explications claires à partir des données de votre plan. Sur chaque page, le bouton Analyses IA offre une analyse instantanée liée à ce que vous consultez. Que vous regardiez vos placements, vos dépenses ou votre impôt, vous obtenez en quelques secondes des analyses adaptées au contexte.

7. Comment enregistrer, modifier ou mettre à jour mes plans?

Chaque fois que vous lancez un nouveau plan, vous pouvez l'enregistrer dans votre centre d'analyses. Vous pouvez nommer chaque plan et conserver plusieurs versions pour explorer différents scénarios hypothétiques.

Quand vous modifiez un plan, Optiml crée automatiquement une nouvelle version au lieu de remplacer l'ancienne. Vous pouvez ainsi comparer vos plans au fil du temps sans perdre vos résultats passés.

Votre plan principal est la version que vous comptez suivre de près. Vous pouvez le modifier directement pour le garder à jour, ou le dupliquer pour essayer de nouvelles idées tout en gardant votre plan principal intact.

Vous gardez ainsi le plein contrôle tout en protégeant votre travail d'origine.

Le mot de la fin

Optiml vous aide à prendre en main votre avenir financier avec clarté et confiance. Il relie votre revenu, vos dépenses, vos dépôts, vos retraits et votre impôt dans une seule vue d'ensemble.

Ces questions fréquentes couvrent celles que nos utilisateurs nous posent le plus souvent. Servez-vous-en comme référence rapide pour mieux comprendre votre plan, explorer de nouvelles stratégies et tirer le meilleur parti d'Optiml. Plus vous interagissez avec votre plan, mieux vous comprendrez comment chaque élément contribue à l'atteinte de vos objectifs.